Když si vybíráme finanční produkt, ať už jde o bankovní účet, kreditní kartu nebo půjčku, často se soustředíme na úrokovou sazbu a hlavní podmínky. Jenže skutečná cena produktu se skrývá za celou řadou poplatků, které nejsou na první pohled zřejmé. Jestliže se naučíte odhalit tyto poplatky, ušetříte si nejen peníze, ale i spoustu nepříjemností.
Jak obtížné je najít všechny poplatky?
Skryté poplatky vás mohou zaskočit u řady finančních produktů, a to jak v bankovním, tak i v nebankovním sektoru. Pokud však budete tušit, po čem se dívat, překvapí vás máloco. Předně si však uvědomte, že veškeré podmínky a poplatky nezjistíte na první dobrou.
Zvláště při výběru produktů na internetu nenaleznete informace o poplatcích hned na první straně. Pokud si např. budete chtít sjednat co nejrychleji půjčku, klíčové informace k poplatkům zjistíte až při podrobnějším zkoumání produktu, nikoliv na hlavní straně vybraného produktu.
Na nabídku půjčky se můžete podívat například tady: https://proficredit.cz/pujcka-ihned.
Kde hledat poplatky
Vyhledat si všechny poplatky, které se s finančními produkty pojí, vás sice bude stát trošku námahy, ale ta se rozhodně vyplatí. Tyto informace nejčastěji najdete v ceníku, ve smlouvě či v obchodních podmínkách.
Nejdůležitějším místem je samotná smlouva a přiložené obchodní podmínky. Tyto dokumenty musí ze zákona obsahovat všechny poplatky, a to včetně těch, které nejsou přímo uvedené ve smlouvě, ale jsou součástí obchodních podmínek. Proto si svou smlouvu pečlivě prostudujte a věnujte pozornost i všem přílohám, které smlouva obsahuje.
Při prvotním průzkumu vybraného produktu se můžete zaměřit i na ceník produktů. Většina finančních institucí své poplatky zveřejňuje v rámci veřejně dostupného ceníku. Tento ceník je často k dispozici na webových stránkách dané instituce, případně jej získáte na vyžádání přímo v kamenné pobočce nebo po zavolání na infolinku.
U některých produktů, zejména u investic a pojištění s investiční složkou, jsou klientům k dispozici tzv. klíčové informace pro investory (tzv. KID), které musí obsahovat přehled všech nákladů a poplatků spojených s produktem. I tyto dokumenty jsou většinou dostupné online.
Jaké poplatky lidi nejčastěji zaskočí
U běžných účtů klienty bank nejčastěji kupodivu překvapí poplatek za vedení účtu. Řada bank si dnes totiž tento poplatek již neúčtuje, ale neplatí to bohužel pro všechny banky. Pokud tedy přecházíte se svým účtem k jiné finanční instituci, ověřte si, zda tato společnost poplatek účtuje, či nikoliv. Zaměřte se také na poplatky související s výběrem z bankomatu nebo na poplatky za odchozí či příchozí platby.
Při sjednávání půjček všeho druhu bohužel lidé často koukají pouze na úrokovou sazbu a ignorují další náklady, které s půjčkami souvisí. Přitom tyto poplatky hrají při výběru půjčky významnou roli. Proto se vyplatí sledovat místo úrokové sazby tzv. RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která kromě úrokové sazby zahrnuje také další náklady úvěru rozpočtené na roční bázi. Platí to pro všechny typy úvěrů, ať už je to hypotéka nebo bankovní či nebankovní půjčka.
U hypotečních úvěrů klienty finančních institucí zpravidla překvapí výše poplatku za vyřízení, poplatek za odhad nemovitosti či poplatek za správu hypotéky. V budoucnu je může zaskočit i poplatek za předčasné splacení hypotéky, který však už současná legislativa částečně regulovala.
Skryté poplatky obsahují i různé druhy pojištění. U životního pojištění se spořicí složkou to bývají většinou zapeklité poplatky týkající se právě onoho spoření v pojištění, u neživotních pojištění jsou to pak různé poplatky za změnu pojistné smlouvy, za zrušení pojištění před jeho výročím apod.
Také investiční produkty vás mohou nemile překvapit poplatky, se kterými jste nepočítali. Je to zpravidla poplatek za nákup či prodej podílových jednotek, poplatky za správu nebo tzv. success fee – poplatek za dosažení určité výše zhodnocení.
Na co si dát pozor
Abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením, věnujte při výběru finančního produktu pozornost několika důležitým bodům. Ty vám pomohou eliminovat případné budoucí problémy.
- V prvé řadě nikdy nepodepisujte žádnou smlouvu, aniž byste si ji důkladně prostudovali. Věnujte zvláštní pozornost částem, které se týkají poplatků a dalších nákladů.
- Nebojte se zprostředkovatele nebo finanční instituce ptát na jakékoli poplatky, které nejsou v dokumentech jasně uvedené. Poskytovatelé finančních produktů vám musí vše řádně vysvětlit a poskytnout dostatečné informace k tomu, abyste se mohli pečlivě a správně rozhodnout.
- Neberte nikdy první nabídku, která se vám dostane do rukou. Každou si srovnejte s jinými podobnými možnostmi a zjistěte si, který produkt vám nabízí nejvýhodnější podmínky. Částečně k tomu můžete využít i různých online srovnávačů nebo požádat o pomoc finančního poradce.
Pamatujte, že pokud nabídka, kterou jste dostali, vypadá až příliš lákavě, nejspíš v ní bude někde zakopaný pes. Buďte v takových případech extrémně opatrní a raději, jak se říká, dvakrát měřte, jednou řežte. Skryté poplatky vám totiž mohou z původně výhodného finančního produktu udělat produkt, který vás dostane do zbytečného stresu a v horším případě i do finanční tísně.
Ať už se rozhodujete pro bankovní účet, kreditní kartu nebo půjčku, vždy si dejte tu práci a důkladně si prostudujte všechny podmínky. A pokud váháte, jak si podmínky finanční instituce vyložit, ptejte se nebo se poraďte s odborníkem. Ušetří vám to nejen peníze, ale i spoustu stresu a nepříjemností v budoucnu.
